Потребительский кредит | Кредитование с участием банка | Рынок потребкредитов России ждет закон О потребительском кредитовании

В Госдуму в ближайшие несколько недель будет внесен проект закона "О потребительском кредитовании". В октябре 2007 года группа депутатов во главе с президентом Ассоциации региональных банков России (ассоциация "Россия"), депутатом Госдумы Анатолием Аксаковым уже вносила на рассмотрение проект этого документа. Однако правовое управление нижней палаты его "завернуло". После доработки законопроекта, учета всех замечаний ЦБ РФ, это будет вторая попытка провести законопроект через нижнюю палату парламента. Следует сказать, что законопроект, предлагаемый депутатами, защищает в основном интересы кредиторов.

Но существует и вариант Минфина России, ориентированный на интересы заемщика. Министерство финансов более четырех лет разрабатывало свое предложение по регулированию потребкредитов, и весной 2007 года оно было внесено в правительство. Теперь не исключено, что в Госдуму законопроекты попадут одновременно. Во всяком случае, Минфин тоже рассчитывает внести его в ближайшее время.

Представитель Минфина, заместитель директора Департамента финансовой политики Минфина Владимир Луков считает, что депутатский вариант имеет крен "в сторону защиты кредиторов", который в Министерстве финансов попытались нивелировать и поставили во главу угла интересы заемщика.

Например, проект Минфина разрешает заемщику в течение 14 дней без объяснения причин отказаться от кредита. В таком случае гражданин должен лишь уплатить проценты за срок его использования. Также Минфин предлагает дать заемщику право на досрочный возврат кредита без штрафных санкций со стороны кредитора.

Депутаты не согласны с тем, что отстаивать нужно только интересы потребителей. Необходимо сбалансировать интересы заемщика и кредитов. "Кредиторы - это тоже очень важная социально значимая структура", которые также нуждаются в защите от недобросовестных заемщиков. В частности, депутатский проект дает кредитору право отказать потребителю в заключении договора потребительского кредита, а также предоставляет дополнительные права, связанные с обслуживанием договора при наличии существенной просрочки, в том числе с привлечением коллекторских агентств и call-центров. Планируется повысить штраф за неуплату кредита с сегодняшних 200-500 МРОТ до ста тысяч рублей. Кроме того, уклонистам грозит 180-240 часов обязательных работ. А если судом будет доказано намеренное мошенничество с кредитами, срок тюремного заключения может составить до пяти лет.

Проект же Минфина не содержит прямых положений, касающихся прав кредиторов на установление штрафов, переменных процентных ставок, выбор страховых компаний.

Для защиты прав потребителей депутаты требуют от банков показывать эффективную процентную ставку, чего нет в предложении Минфина. Впрочем, эта норма принесет заемщикам мало пользы: по требованию Центробанка банки и так уже обязаны с 1 июля 2007 года раскрывать эффективную ставку.

Роспотребнадзор выступил с критикой проекта депутатов. Начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков вообще предложил обойтись без законов, а ограничиться постановлением правительства на эту тему. Такую идею, по его словам, поддерживает Федеральная антимонопольная служба РФ. Дееспособный человек обязан отвечать по принятым на себя обязательствам согласно положениям Гражданского кодекса, а недобросовестность кредитора, скрытые комиссии банков контролируются требованиями надзорного органа о раскрытии информации об эффективной процентной ставке. Защита прав кредитора при невозврате кредитов также относится к гражданско-правовым нормам, которые регулируются ГК.