Потребительский кредит | Беспроцентный кредит | Тонкости договора при получении карты

Самые важные документы, которые вам должны выдать при получении карты, - договор счета и условия его обслуживания. В кредитных организациях, которые еще не перешли на новые правила оформления, клиенты подписывают правила выпуска и использования карт. Требуйте от банков выдавать вам заверенные экземпляры, а если это по какой-то причине невозможно, хотя бы возьмите с собой пустые бланки для домашнего изучения.

Принудительная ссуда. С особенным пристрастием следует читать пункты, в которых говорится о штрафных санкциях при непогашении задолженности по овердрафту - кредите, который банк предоставляет при отсутствии денег на счете. Он возможен лишь при наличии отдельного договора о предоставлении ссуды. Если на счете дебетовой карты нет денег для уплаты ежемесячной комиссии, банк не имеет права предоставлять вам непрошенный заем и тем более штрафовать за неразрешенный овердрафт. Между тем Альфа-банк именно так и поступает ("Ф." № 3). Узнают об этом его клиенты только постфактум. Возмущаться бесполезно, остается только жаловаться в антимонопольные органы или в суд. Не платить чревато - можно испортить свою кредитную историю (хотя пока нет ни одного официально зарегистрированного в ФСФР кредитного бюро), да и не исключено, что сам банк подаст на вас в суд.

Поэтому во избежание неприятностей поинтересуйтесь, в каких случаях по вашей дебетовой карте возможен принудительный овердрафт. Так, "Ф." смутил пункт 2.11 условий обслуживания карт Бинбанка, где говорилось о том, что "в случаях, когда с использованием карты осуществлена операция, сумма которой превышает остаток на счете и лимит предоставления овердрафта (при его наличии), банк осуществляет платеж, предоставляя клиенту кредит на недостающую сумму". Уже на следующий день после предоставления кредита начисляются пени - 60% годовых на сумму просроченной задолженности (включая проценты). Как успокоили в Бинбанке, данное условие касается только кредитных карт, а по дебетовым кредит насильно не предоставляется. Да он и не нужен, так как комиссия за два года обслуживания карты списывается при выдаче пластика, для чего необходимо внести на счет минимальный взнос.

В пункте 6.2 условий обслуживания карт Бинбанка указывается, что он вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке через 6 месяцев после окончания срока всех прикрепленных к счету карт, если на счете меньше 100 рублей - эти средства передаются в доход банка. Однако по действующему законодательству закрывать без согласия клиентов банки могут только счета, на которых нет средств и в течение двух лет не проводились никакие операции. В Бинбанке уверяют, что не нарушают закон, так как в поправке в статью 859 Гражданского кодекса, согласно которой упростилась процедура закрытия неработающих счетов, содержится диспозивная норма - возможность по договоренности с клиентом установить иной объем и характер прав и обязанностей сторон при расторжении договора. "При наступлении указанных (в п. 6.2) обстоятельств банк уведомляет клиента о расторжении договора, а поскольку для закрытия счета необходимо, чтобы на нем не было денежных средств, банк использует договор фактически как распоряжение клиента о перечислении остатка на счете в доход банка", - говорится в официальном ответе Бинбанка. Там также уверяют, что без желания клиентов не перевыпускают пластики. Хотя в пункте 1.4 правил пользования картами сказано, что, если клиент не хочет продлить пластик, "необходимо письменно уведомить банк не позднее чем за один месяц до окончания срока действия карты, в случае неполучения письменного заявления об отказе банк осуществляет перевыпуск с удержанием комиссии". "Ф." проверит, действительно ли Бинбанк выполняет свои обещания.